Сервис займов или очень мутная микрокредитная организация? В этой статье попробуем разобраться, что из себя представляет еКапуста и по каким принципам устроена его работа.
Содержание
1. Обзорная часть ekapusta.com
2. Судебная активность
3. Заключение
1. Обзорная часть ekapusta.com
Все чаще жители России приходят к банкам и микрозаймовым сервисам за заемными и кредитными средствами. Это связано не только с понижением их уровня благосостояния, но и с неумением, а иногда и с нежеланием, распоряжаться собственными денежными средствами с учетом своих реальных возможностей. При таких обстоятельствах всё большую роль в жизнях граждан начинают играть «деньги в долг».
Сегодня поговорим о микрофинансовой организации — ООО МКК «Русинтерфинанс», которой принадлежит сервис еКапуста на момент публикации статьи:
Как заявляет сервис, преимущества еКапусты можно сформулировать как:
На этом моменте пристальное внимание необходимо обратить на заявляемые доступность приложения для разных устройств, конфиденциальность и сохранность данных, т.к. позже мы еще вернемся к этому разговору.
Отзывы на сайте выглядят как творчество создателей сервиса и не внушают доверия, они сделаны под копирку, отсутствует критика даже в какой-то малой части:
На своей странице сервис сделал не просто всплывающее окно с отзывами, но и разработал целый раздел, который полон однотипных оценок. Если углубиться во все отзывы на сайте МКК, то найти что-то «живое» крайне затруднительно:
Однако, если перейти на независимые сервисы, например на GooglePlay картинка может разительно отличаться:
Реальные отзывы подрывают информацию, указанную как преимущества сервиса, на одной из главных страниц. Так, на том же GooglePlay, можем увидеть следующее:
Многие пользователи жалуются на особенные «технические» неполадки приложения, которые начинают возникать сразу после оформления займа, что впоследствии приводит занимающих к ситуации, когда они не могут отдать деньги вовремя:
Напомним, что ситуация опасна и тем, что в дальнейшем кредитная история пользователей, которые допустили просрочку (в том числе и по техническим причинам) может быть безвозвратно испорчена.
ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ предусматривает возможность вернуть денежные средства кредитору досрочно, уплатив проценты только за время фактического использования кредитных средств:
Однако, несмотря на слово закона, в еКапуста (ООО МКК «Русинтерфинанс») осуществить перерасчет суммы ввиду досрочного погашения займа может быть проблематично:
Информация, которую спрашивает банк для одобрения займа очень чувствительная и далеко не каждый хочет делиться таким с посторонними лицами. Ввиду чего создается ситуация при которой пользователи массово жалуются, что после заполнения анкеты на еКапуста их телефоны разрываются от звонков микрокредитных организаций:
А на сервисе Банки. ру нашли такой любопытный кейс:
Прежде чем пользоваться услугами микрозаймовых организаций следует внимательно изучать документы, которые присутствуют на сервисе и задать себе вопрос: «..а точно ли оно мне надо?». Документы у рассматриваемого сервиса, по стандарту, размещены внизу:
Из этого блока мы можем получить первично важную информацию о юр. лице:
Информация об актуальной версии публичной офферты находится в первом блоке раздела документов:
Так с первых пунктов можно увидеть полную стоимость кредита (здесь и далее ПСК) и узнать сколько вы переплатите за год:
Оплата по Договору займа с еКапустой будет производиться на счет юридического лица, которое зарегистрировано как микрозаймовая организация ООО МКК «Русинтерфинанс»:
Обратите внимание, что срок обработки Ваших персональных данных в случае принятия решения о взаимодействии и получении услуг еКапусты это срок кредитования (и иные сроки, предусмотренные законом) + 10 лет. Политика по обработке и использованию персональных данных упомянута в 3.1.6. оферты и сформулирована следующим образом:
Пользователи сервиса нередко упоминают, что без их воли с их счетов зарегистрированных в других банках еКапуста самостоятельно производит списания. Однако, микрофинансовая организация прописала данный пункт и сформулировала его довольно однобоко:
Стороны по такому договору не равноценны, о чем сказано по тексту офферты, так Заемщик принимает условия договора безоговорочно, а еКапуста вправе в одностороннем порядке вносить изменения в условия оферты без дополнительного оповещения заемщиков:
Присоединение к договору производится очень просто. Так, подтверждением согласия о присоединении к договору и согласии обработки перс. данных будет служить смс, на указанный Вами номер, которую впоследствии необходимо указать на сайте:
Микрофинансовая организация закрепляет, но не конкретизирует возможность досрочного погашения, в правилах предоставления микрозаймов эта информация сформулирована как:
ПСК может меняться в зависимости от срока кредитования, так, если срок от 181 до 360 дней процентная ставка уменьшается до 120% годовых, в остальных случаях, она составит 292% (расшифровка полной стоимости потребительских микрозаймов):
Согласие на списание и отсутствие претензий к ООО МКК «Русинтерфинанс» при взыскании ими денежных средств с банковской карты заемщика определены в блоке согласий и обязательств заемщика:
Контактные данные еКапуста были хорошо спрятаны, но для Вас мы их разыскали, они содержатся в информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского микрозайма:
2. Судебная активность
Если мы обратимся к открытой информации о судебных делах, проводимых с участием сервиса еКапуста (ООО МКК «Русинтерфинанс»), то увидим, что по большинству дел они выступают истцами по делам о банкротстве физических лиц.
Гражданин, которого привлекают к процедуре банкротства может быть ограничен в правах. Так, во время реализации своего имущества он не сможет использовать доходы от них, такие процедуры возможны только при помощи финансового управляющего. Недвижимое имущество человека, признанного банкротом может быть продано по решению судьи, а выезд за границу может быть ограничен. Также есть ряд ограничений, связанных с покупкой и продажей разного рода имущества и возможности инвестировать, и ряд организационно-правовых ограничений, связанных с обеспечением возврата должником максимально возможных средств в пользу кредиторов.
Несмотря на растиражированность данной процедуры, она носит мало приятных нюансов для физ. лица в отношении которого производится производство по делу о банкротстве. Для микрофинансовой организации это способ получить хотя бы часть денег, которые они заняли должнику, для гражданина — довольно витиеватое избавление от долгов и отсрочка обязательств по уплате неустойки.
3. Заключение
Мы постарались максимально объективно рассмотреть деятельность организации и пришли к нескольким рекомендациям при работе с сервисом еКапуста и с другими, похожими на нее, микрофинансовыми организациями:
- Постарайтесь взвешивать свои силы при оформлении займов и кредитов. Люди способны оценивать ситуацию по текущим возможностям, но не учитывают, что они могут меняться. При оформлении того или иного кредитного продукта задайте себе вопрос: «способны ли вы его выплатить при потере основного места работы?».
- Если Ваш ответ «да», не поленитесь и изучите все прилагающийся к кредитному продукту документы. Может этот момент Вас не переубедит, но вы будете в курсе условий и последствий их нарушения, к которым сможете подготовиться или вовсе избежать.
- Ведите переписку с банком консервативными средствами связи (не через приложение, а через электронную почту, указанную сервисом или средствами почтовой связи с запросом накладной о получении письма). Так, при доведении ситуации до судебного разбирательства, у Вас будут документы (переписки), которые подтверждают правоту Ваших слов.
- Постарайтесь не допускать просрочек.
- Обратите внимание на другие кредитные продукты с меньшим процентом годовых, т.к. переплата при использовании средств займодавцев колоссальна.
